移動支付如何走出國際
內地這幾年發展得如火如荼，香港在手機的移動支付相形見絀，屢次被人揶揄，近期有八達通和銀通加入戰場，結合電訊商、信用卡組織、手機廠商、國際支付巨頭、內地支付龍頭等營運機構，移動支付才終於在香港百花齊放。
不過，如果你 看看金融科技大國如英美，疑問就更多。根據美國聯儲局2016的年度報告，願意使用手機作支付工具的美國人依然是少數，僅有24%；英國也不遑多讓，據顧問公司德勤去年的調查，只有13%英國手機用戶採用移動支付。
為什麼？
原因主要有兩個。首先，這些已發展國家的金融產品發展成熟，人人皆有信用卡，日常小額使費有預付卡，這些服務行之有效而且安全性高，和香港的情況如出一轍；但全球移動支付最盛行的國家非洲的肯亞則金融落後，銀行分行少，治安也不好，攜帶現金殊不安全，於是由電訊公司以普通電話為基礎的手機程式M-PESA（M是mobile，即「移動」；PESA即「金錢」）頓成袋中的銀行，迅即擄走用戶的心，現在肯亞高達九成的成年人使用，交易額更達全國GDP的六成。
更重要是安全問題。近七成美國人和四成多英國民眾也有這個憂慮；而根據香港警務處的資料，電腦罪案引致的財政損失年年遞增至去年的18多億港元。此外，早前有媒體提及的「儲值黑洞」（即儲值金額不知所踪）也令人對移動支付裹足不前。
安全性是許多用戶關注的問題，也是這場移動支付戰中致勝的關鍵，因此早前知悉銀通新近推出Jetco Pay P2P服務，我大感興趣。新服務強調安全便利，它是將銀通現有的自動櫃員機功能延伸至手機上，自動櫃員機功能多年來行之有效。只要在手機下載應用程式，毋須增值，直接經由銀行戶口進行支付。而付款一方與收款一方之間有加密和「動態密碼鍵盤」（即每次螢幕上鍵盤的編排也不同）措施，進一步加強安全度。同時服務相當方便，「過數」轉賬只須知道收款人的手機號碼，毋須銀行賬號；假日或週末轉賬一樣不受影響，真的可靠又便利。
但是，要平均擁有三至四張信用卡和八達通的香港人試用，可能需要一點「甜頭」。如早前一家公司叫人儲值一百元即送一百元的優惠便迅即吸引了超過二十萬人登記，一如內地花費數以十億人民幣計的「搶紅包」推廣，可令業務迅速拓展；顧問公司Accenture 在美加這些金融體系成熟、移動支付不大流行的地方做調查，也有近八成被訪者說會因為減價優惠而試用。但是，能否持續成長便回歸到服務安全和質素的問題了。
而隨著素以穩健著稱的金融管理局去年底發出《支付系統及儲值支付工具條例》，其中要求持牌人須有不少於2,500萬元的股本，以及設立信託戶口保管客人金錢，與公司財政完全分隔，既確保公司一旦倒閉，客人的金錢不會用來償還債務，也堵塞「儲值黑洞」的問題，令人對移動支付增添信心。因此，有本地金融業界人士指出，香港可以成為內地支付巨頭拓展到海外的跳板，換句話說，如果能在香港這個法規嚴格的地方做出成績，對進軍金融體制成熟的英美國家也會大有裨益。
話說回來，其實我們只是開發了智能手機的小部分功能，除了移動錢包，將來它也許是入門卡、會員卡、身份證......年輕人，智能手機的潛能有多少，則有賴你的想像力有多少。我希望你們能發揮潛能，努力為社會和人類福祉創造傳奇吧！
鄧淑明博士
香港大學理學博士，太平紳士（JP），香港土生土長培育的 IT 創業者，也是智慧城市聯盟創辦人及督導委員會主席，率先將地理資訊系統（GIS）科技引入香港，提倡利用科技推動環保、教育、醫療等事業，致力建設更美好的香港。