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手機變成你的銀行分行
今時今日，智能手機已成為我們不可或缺的工具，而千禧之後出生的Z世代，更是自小已在Google、Facebook、WhatsApp及Spotify包圍下成長，手機是閒聊、遊戲、交友、聽音樂、看影片甚至找尋工作的重要夥伴，用於管理金錢也自然不過。
從顧問公司Bain過去近10年對全球銀行客戶的調查，這現象更加清晰，2011年，以美加、墨西哥和巴西近10萬人為調查研究對象，當時僅不足一成受訪者使用手機銀行服務，包括查詢結餘、轉賬、存款等，讓他們毋須到分行排隊和使用提款機，卻發現這一撮人是眾多銀行服務使用者中滿意度最高的。
這個趨勢愈演愈烈，近年該公司的調查發現，南韓和中國不論老幼（25歲以下以及55歲以上），對手機的依賴重於錢包，南韓平均高達九成人、內地逾八成、新加坡和印度七成也如是，而美加、日本、英國、德國、澳洲等地的年輕人取態都是壓倒性傾向手機的。
同時，更多人在選擇銀行服務時，更願意使用科技巨企，為什麼？因為科技巨企如蘋果、亞馬遜和PayPal的金融服務在5大重要範疇也勝過傳統銀行，包括：質素、省時、簡易、減低焦慮，更可為下一代留下優秀投資等，尤其在「簡易」一項，首選的頭4位都是科技企業。因此，在全球29個國家和15萬名受訪者中，54%更願意把金錢存放在科企，尤其中國、印度和南美洲，受訪者對科企的態度更正面，只有日本和瑞士依然較信任傳統銀行。
香港又怎樣？
在調查中，香港人對科技巨企提供的銀行服務，不單止年輕人（18至34歲）受落，中年人也大表歡迎，例如該調查顯示，香港超過六成中年人（55歲以上）對這些服務也持開放的態度。因此，對於虛擬銀行服務，許多人滿有期待也就毫不出奇。
截至今年5月初，金管局已批出8個虛擬銀行牌照，對市民來說，除了增加選擇，日後不用到銀行排隊已經可以享用大部分銀行服務外，大家也預期各大服務供應商會提供優惠，如上調存款利息「搶客」，《經濟學人》引述銀行指出，虛擬銀行在吸納新客戶的成本遠比傳統銀行低，每個新客戶的成本僅需8至10美元，後者卻要花60至70美元；而本地金融科技「獨角獸」（即估值達10億美元的初創）WeLab，據報過去幾年生意額激增十多倍，但人力資源只增加了不足兩倍，因為手機變成了分行，所以可節省更多成本，故此虛擬銀行大有提供優惠的空間。
智慧城市就是運用先進科技為市民提供便捷服務，金融科技是重要一環，而我們更可進一步透過「全球金融沙盒」作服務和產品的跨境測試，解決監管問題，拓展外地市場，因此潛力非常大，香港應好好把握。
鄧淑明博士
香港大學建築學院及工程學院計算機科學系客席教授